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今天就来揭开终身寿险的其它面纱，我们平时提到的资产，最容易联想到的是现金、房产、股票、基金或者自己亲手创立的企业，但我们有没有思考过，这些东西到最后是否真的都属于自己呢？答案恐怕都是说不清楚。

尤其是企业主，就近而言，像这一次的疫情，大企业或多或少都会受到一定的影响，但大企业的盘子还比较大，“受伤”的程度不会太高。

可是对于中小型企业主来说，长久的停工，对于他们而言造成的损失是十分地大，企业停工，无法创造收入，但公司租赁的场地还要持续给租金，如果没有足额的现金流存在，那租金跟员工的工资怎么解决？

在网络上还有一个段子说到，本来睡醒只有6天假期，结果第二天睡醒了还有10天假期，现在睡醒了连工作都没有了。虽然只是一个段子，但从侧面反映出了一些中小企业的经营确实存在了困难。

突发的事故，我们每个人的无法预料，一场疫情就给很多企业带来损失，那么在未来或许要面临税收问题、子女是否愿意继承父母的家业、子女是否可以顺利拿到父母亲的财产等等……有些事故我们无法预知，但一些事情我们可以先提前一步考虑好。

自己一手积累下来的财富，要想更安全地留给下一代，其实终身寿险是可以解决这个问题的。

中小企业，如何有更好地现金流，终身寿险同样能解决。

一、终身寿险之为资产做隔离。

案例：李先生，某企业老板，52岁，在山西开煤矿；太太47岁，全职太太；儿子20岁已经移民加拿大，父母没移民，企业在国内持续经营经营。

一直以来，家庭的支出都是从企业支出较多，同时，自有房产也为企业做了担保、抵押。李先生考虑到自己的年龄逐渐大了，儿子也不想继承家里的事业，但他又担心辛苦积累下来的财富，无法顺利地让儿子继承。有什么方式可以规划好呢？

在这个案例里，李先生担忧的是国内实业的经营；国内财产和国外财产的管理，公私不分；儿子的身份无法继承产业的风险，海外税收。

面对这种情况，李先生应该要把手头上的现金资产变少，即使未来要缴纳遗产税，现金不多，税也不会收得太高。

李先生为自己配置一份终身寿险，儿子作为受益人，这样子通过保单的方式，直接把资产传承给儿子。

相关的法律条文：

《中华人民共和国遗产税草案》第五条：下列各项不计入应征税遗产总额：

遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政 和福利、公益事业的遗产;

经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中各类文 物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品，但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍需自动申请补税;

被继承人自己创作，发明或参与创作，发明并归本人所 有的著作权、专利权、专有技术;

被继承人投保人寿保险所取得的保险金;

中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定 的协议中规定免征的遗产税;

国务院规定不计入应征税遗产总额的其他遗产。

《中华人民共和国继承法》第三十三条

继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的 税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗 产实际价值为限。超过遗产实际价值部分， 继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

《中华人民共和国个人所得税法》第四条：下列各项个人所得，免纳个人所得税：一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体 育、环境保护等方面的奖金；二、国债和国家发行的金融债券利息；三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；四、福利费、抚恤金、救济金；五、保险赔款；……

定向传承是没有争议性的，一旦指定了受益人，从《中华人民共和国保险法》第二十三条：规定任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔 偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

从这些法律条文中，我们可以更加清晰地知道，一份人寿保单合同，它所具有的法律效力要比其他的金融工具更加强，要把财富更好地传承给下一代，终身寿险的规划是必须的！

二、中小企业，既想要保障又要有现金流

案例：范先生，45岁，某私企老板。常年流动资产仅30万左右，销售业绩年2亿。有房贷400万，还有20年。太太协助打理生意，女儿16岁，儿子13岁。

这个案例中，虽然企业的业绩不错，但净资产较少，流动性会很紧张；万一出现意外，房贷、生活、孩子的教育无法解决，因为可以使用的流动现金不多。

按照这样子的情况，这个家庭适合配置有高现金价值的传统终身寿险，因为现金价值是可以贷款使用的，范先生配置了这样子的终身寿险后，不仅给自己上了一层保障，还可以拥有现金流。

保单贷款是怎么操作呢？在保单中，我们贷款保单现金价值中的80%，到期只需要还利息给保险公司即可，本金可不还，这样子保单的保障还是继续有效的。

换句话说，如果范先生在经营企业的某个时间段，发生了很极端的身故情况，这一份保单还是会赔付一定的保险金给受益人。同时配置这样的一份保单，也能强制储蓄一笔钱。

所以终身寿险不仅仅只有身故和全残的保障，我们需要了解的是这一份保单还能给我们带来的其它用途。

为什么说其它的保险产品，没有终身寿险这样子的功能呢？

三、终身寿险的优势：

1.高额的终身寿险，现金价值都比较高；而我们一般的重疾险，现金价值是比较低的，没有办法做到现价贷款。

35岁每年给自己存10万，存5年，一共存了50万，保单在第8年就回本；在第15年就接近1.5倍。途中，他可以贷款现金价值的80%，也可以提前领取部分的钱，用于孩子教育或者提前养老也可以。

2.终身寿险的核保也相对简单，重疾险对于乳腺结节、甲状腺结节还是会有比较多的限制，但终身寿险在健康核保方面会相对宽松。

3.有很强的私密性，不需要公开登记；只要指定受益人，理赔时无争议，可以照顾需要特殊照顾的人。

4.终身寿险的部分产品还可以对接信托，可以按一定的条件给付保险金给受益人，这是年金险无法做到的。

终身寿险配置的不仅仅是一份保单，它更是一种隐性的资产。